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钱先生有梦居民存款不再去银行

来源: 作者: 2019-04-09 22:33:13

钱先生有梦:居民存款不再去银行

钱先生的主营业务是银行理财产品络代购,在这一细分市场里,他们几乎没有竞争对手。

实质上,钱先生正是通过银行内搜索理财产品,并进行络展示,为用户提供络服务的。钱先生创始人张岩说,理解钱先生的业务,可参照机票代购站去哪儿。张岩构想,未来,当国内利率市场化完成、理财产品可能消失之后,钱先生的业务将变成代客存款,从而将公司抛进金融去中介的浪潮中。

三次创业做同一件事

张岩说,钱先生现在做的事情他斟酌了十几年,从2000年到现在的三次创业,他都把眼光聚焦在了互联和金融的结合上。他说,三次创业像是一场马拉松,做了钱先生,这场马拉松才刚刚进入正轨。

2000年,全球互联经济处于谷底,破裂的泡沫开始聚合,中国银行业则被批评家宣告行将技术上破产。

悲观气氛之下,张岩则逆流而上,与其他4名股东共同凑出25万元人民币,在北京组建易诚世纪,成为上银行产品提供商。当时的易诚世纪拥有很好的现金流,没有也没有想过要融资,毕竟他们的金主是比较不差钱的银行。第三方研究机构赛迪顾问曾发布《2005年中国上银行市场报告》指出,易诚世纪上银行产品所拥有的用户数量到达1887万,占据国内上银行用户总数的70%以上。

2006年,易诚世纪与同在北京的宇信鸿泰同业合并为宇信易诚,并于次年在美国纳斯达克整体上市,成为家在纳斯达克上市的金融IT公司。

2008年末,时任宇信易诚络银行事业部总经理的张岩离职,并于2009年3月在北京创立了另外一家金融IT公司艾融信息科技有限公司。

在当年的一次采访中,张岩曾向采访他的解释,艾融科技的银产品相当于是用户的第二辆车。也就是说要卖给那些已有一代银的金融机构,银行可以不摈弃代银,只要在原来的基础上作升级就可以,因此,艾融科技与老东家之间不存在竞争。

2014年,在公司成立的第五个年头,艾融科技在新三板挂牌,张岩作为创始人出席了挂牌仪式,实际上他此时已不再深入管理艾融科技的实际业务,只是保留公司第二大股东的身份。

张岩认为,银行业互联金融发展分为两个阶段,阶段是银行通过互联化实现对客户的便捷服务,服务媒介通常是上银行,他此前所在的宇信易诚和艾融科技都身处这个阶段;第二阶段,互联将开始为银行获客,这将是钱先生生存的基础。

张岩说,在银行完成线下向上搬家之后,钱先生的机会就来了,银行获取利差的基础就是在局域内建立资金池,而钱先生则致力于将局域打通,并将之解剖给客户看。

去哪儿是钱先生模板

2011年4月,张岩持股85%的钱先生在北京成立,公司注册名是钱咸升(北京)络科技有限公司,经过两年多的技术研发和业务探索,这家公司于2013年秋正式向市场推出钱先生站和移动客户端。

2013年4月,张岩在上海黄浦区金融办的帮助下在上海重新注册了公司,公司注册名为钱先生(上海)金融信息服务有限公司。张岩说,上海对他的帮助让创业者感到欣慰,仅从注册名上来讲,钱先生三个字注册成为公司名称就是一件大事,他在北京曾多次尝试均无功而返,只能取一个钱咸升这样的谐音名称。上海黄浦区金融办也在办公地点、会议场所和人材福利上给予了公司支持。

现在张岩将公司总部搬到了上海,核心团队都在上海工作,在北京仅保留了1支技术支持团队。张岩感慨,他来上海来晚了,乃至十五年前次创业的时候就应该来上海。

截至目前,钱先生已完成两轮融资,A轮投资方为盛大资本,B轮投资领头方为韩国主权财富基金韩国投资,公司目前估值4亿元人民币。张岩泄漏,第三轮融资正在接洽,目标是三轮过后估值达到两亿美元。

一年之内洽谈三轮融资的背后,是钱先生的免费模式。目前,钱先生仅有一种产品,即代客购买理财产品,这样的业务无法向用户收费,公司也因此不产生经营现金流,只能依托融资现金流维持运营。

张岩认为,如何盈利不该是当前考虑的问题,只要能够为客户提供金融服务总会有收回回报的那一天。张岩以机票酒店代售去哪儿举例,去哪儿多年不产生经营现金流仍能存活,并终找到盈利方式,那是钱先生的模板。

张岩说,好在钱先生的经营模式注定了不需要太多的运转资金。如果公司未来人数超过100人,就证明我们失败了。现在具有4十人团队的钱先生把重要的支出投向了营销推行和品牌建设上,但张岩认为,未来这方面不会花太多的钱,希望以口碑宣传来替代广告。

张岩所说的口碑即是指投资便利化,用户通过站或客户端即能完成对理财产品的投资,数十家商业银行的理财产品均展现在用户眼前,用户可在比较预期收益率、起息日、银行品牌等多方面信息之后做出投资选择。

截至目前,钱先生总用户数达到1100万,覆盖23个省市。

理财产品算不上投资

创建钱先生后,40岁的张岩感觉自己在互联金融行业里很孤独,他说,在互联金融的潮水里,钱先生和每个概念都沾边儿,又不完全属于某一概念。

张岩一直强调钱先生的核心是搜索引擎,他说,做搜索引擎是孤独的,这注定你在市场上只能找到一家行业公司,而几乎没有第二家公司的生存空间,这类似于百度在页搜索领域的霸主地位,只不过钱先生的工作是在银行内做产品搜索。通过自主开发的搜索技术,钱先生用1分钟时间即可完成对国内近百家银行的理财产品轮巡,并实时上线。

张岩认为,当前国内的理财产品其实不属于投资品类,实际上只是银行用相对活期存款更高的利率在吸收存款,于用户而言买理财产品也谈不上投资,只能算是一种更聪明的存款。

谈及未来银行经营模式的变化,张岩说,在利率市场化完成之后,理财产品这一品类可能会消失,但那时并不是钱先生的终点,反而将迎来更大的机会,即实现从代售理财产品到代理吸收存款,帮助客户存款搬家。

目前,钱先生正在开发一款新运用,以提前布局从投资业务到存款业务的转变。

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