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消费金融公司难解扩大内需之急元

2019-01-13 02:15:53

  消费金融公司难解扩大内需之急

  上海等国内4座城市将试点组建消费金融公司一事,已属“旧闻”。自5月12日证监会公布《消费金融公司试点管理办法》并公开征求社会意见后,国内媒体一直在热议。5月16日落幕的“2009陆家嘴金融论坛”发布消息称,上海的消费金融试点将由浦东新区先行。于是,沪媒对消费金融公司的报道又掀一轮热潮,并将其拔高为上海建设国际金融中心的一大亮点。虽说有关报道及评论好不热闹,但普通受众所获资讯仍不甚了了。就消费金融公司,有兴趣者不妨先建立起如下几个概念:

  消费金融公司系个人借贷消费的一个新渠道

消费金融公司难解扩大内需之急元

。此前,国内为个人消费提供借贷服务的渠道主要有房贷按揭、谁也不是谁的谁买车按揭、上典当行借钱三条主打渠道。倘若消费金融公司试点不出现一波三折,视同于个人借贷消费新添一条渠道。

  消费金融公司初始的放贷本金由商业银行出资筹集,但消费金融公司不能吸储只能放迷你煎蛋锅贷,放贷规模受到本金限制。受此限制,个人向消费金融公司借贷消费,也相应受只有活在当下到约束:一是借贷利率高于商业银行贷款利率,否则,消费金融公司就无法“扩大再生产”;二是还贷周期较短,不然,放贷资金缺乏“周转效率”,消费金融公司的自身效益就会大打折扣;三是房贷、车贷不在此列……

  消费者从消费金融公司借到钱后,还不能自由选择商家购买商品或服务,而必须到消费金融公司指定的商家购买立式挤压制管机有范围限制的商品或服务(譬如旅游)。诸如此类的“不自由”并非消费金融公司强加于借贷者的“霸王条款”,而属国际惯例。因为,只有指定(特许)的商家才能向消费金融公司返还一定的折扣率。也就是说,消费金融公司的经营利润还包括指定商家的折扣返利。

  有沪上媒体对首家消费金融公司选择在浦东试点作出解析,认为浦东属商务白领密集区,消费者观念前卫、消费意识强,收入较稳定,还贷风险较低。事实恰相反,国外消费金融服务恰系为收入不太高、收入不够稳定、还贷风险相对较大的那部分消费者量身定制的衍生型消费金融服务。正因如此,它有别于须有抵押品的房贷、车贷、典当之类,而采取无抵押借贷方式。但又因为借贷门槛很低(只须个人信用记录),故其利率、借贷额度、还贷周期等方面必然设置更高的门槛。

  眼下政府及社会各界皆为扩大内需绞尽脑汁,就此而言,不虑思想解放,单从扩大内需计,消费金融公司创意珠子也该快快在面上铺开。问题在于,金融监管机构的顾虑很现实:其一,对消费金融公司的监管很难,一旦它们违规吸储或超范围放贷怎么办,相应的处罚法条尚属空白;其二,分散于各部门,事实上归部门所有的个人信用信息如何整合(还要确保不被滥用)也是个难题;其三,综合监管更难,本次金融危机肇始者系次级房贷,就服务对象而言,消费金融恰如消费领域内范围更宽泛的“次级房贷”,好歹,次级房贷还以房产权证作抵押,而消费金融连个抵押物都没有,一旦出问题后果不言而喻。

  由上可知,由消费金融公司提供消费金融服务,就金融创新来讲,在眼下只能是点缀、尝试,主要是积累经验;就扩大内需而言,在一个相当长的时期里,它属于“远水”,难救眼下扩大内需之“进有招退有术;做人近火”。

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